Введение - Новые технологии в финансовом секторе: опыт Канады

Новые технологии в финансовом секторе: опыт Канады Хорошилов Е.Е. 2019 г. 400 Р 300 Р

Финансовое посредничество — один из древнейших экономических институтов. Известно, что финансовые посредники существовали ещё в Вавилонии VIII века до н. э., в Древней Греции, Древнем Египте, Древнем Риме [1]. При этом на протяжении веков эволюция финансового посредничества неразрывно связана с применением новых технологий в целях получения конкурентных преимуществ на рынке. Особый интерес для финансовых посредников всегда представляли инновации в сфере коммуникационных технологий.

В конце XVIII века во Франции появились линии оптического телеграфа системы братьев Шапп [2]. Несмотря на то что телеграфная связь тогда предназначалась исключительно для отправки и получения правительственной корреспонденции, в 1834 г. французские финансисты братья Бланк нашли способ использовать телеграф для передачи своих собственных депеш. Доставка сообщений из Парижа в Бордо с помощью оптического телеграфа занимала несколько часов, в то время как почтовая карета преодолевала 580 км между двумя этими городами приблизительно за пять дней. Таким образом, агенты братьев Бланк получали информацию о курсах ценных бумаг на фондовой бирже в Париже намного раньше других участников финансового рынка в Бордо, что позволяло совершать успешные арбитражные операции [3].

По мере того как технологии сбора, обработки и передачи информации развивались всё стремительнее, рос интерес к ним и со стороны финансовых посредников. В XIX веке ключевую роль для участников финансового рынка играла телеграфная, а затем и телефонная связь. Финансисты были в числе главных их пользователей и активно вкладывали средства в развитие телеграфных и телефонных компаний. В конце XIX — начале XX века на первый план выходят технологии обработки информации. Финансовые институты начинают использовать в своих штаб-квартирах, а затем и в крупных отделениях сначала механические, а потом и электромеханические счётные машины.

С 1950-х годов для финансового сектора начинается эпоха электронных вычислительных машин. Коммерческие банки были одними из первых пользователей ЭВМ, быстро осознав, какого масштаба конкурентные преимущества может дать им эта новая технология. Как известно, первая коммерческая ЭВМ, «УНИВАК I», была установлена Бюро переписей Министерства торговли США в 1952 г. Годом позже, в 1953 г., компьютер той же модели заказал «Бэнк оф Америка» [4]. Машина была получена банком через год и уже в 1955 г. использовалась для обработки чеков и ведения клиентских счетов [5]. В Великобритании первопроходцем стал «Барклайс бэнк», установивший ЭВМ в 1959 г. и открывший компьютерный центр в 1961 г. [6] Шотландский «Бэнк оф Скотланд» получил свою первую ЭВМ, кстати, также в 1959 г. [7] Канада лишь немного отстала от США и Великобритании во внедрении компьютерных технологий в финансовой сфере. «Ройял бэнк оф Кэнада» установил свою первую ЭВМ, ИБМ 1401, в 1961 г. и открыл компьютерный центр в Монреале в 1964 году [8].

С конца 1960-х годов компьютеры находят самое широкое применение в деятельности финансовых институтов. Одновременно начинается автоматизация обслуживания клиентов, появляются банкоматы. Первый банкомат был установлен британским «Барклайс бэнк» в г. Энфилд в 1967 г. [9] Двумя годами позже в Нью-Йорке заработал принадлежавший «Кемикл бэнк» первый банкомат в Соединённых Штатах [10]. В том же 1969 г. первый банкомат появился благодаря «Кэнэдиен импириэл бэнк оф коммерс» («Си-ай-би-си») и в Канаде [11].

В начале 1980-х годов на арену вышли сервисы дистанционного банковского облуживания. В 1981 г. такие услуги стали предлагать сразу четыре нью-йоркских банка: «Ситибэнк», «Чейз Манхэттен бэнк», «Кемикл бэнк» и «Мануфэкчурес Хановер бэнк» [12]. В 1983 г. начала работу «Хоумлинк» — система онлайн-облуживания клиентов британского строительного общества «Ноттингем билдинг сосайети» [13].

С середины 1990-х годов банковское обслуживание стало доступно уже через сеть Интернет. В 1994 г. интернет-банк для всех своих клиентов запустил американский кредитный союз «Стэнфорд кэпитал кредит юнион». В 1996 г. начали действовать интернет-банки канадских «Бэнк оф Нова Скошиа», «Ройял бэнк оф Кэнада» и «Бэнк оф Монреаль» [14].

В свою очередь, 2010-е годы ознаменовали собой начало нового этапа эволюции рынка финансовых услуг, который продолжается и сегодня. Технологические платформы и инновации теперь уже лежат в самой основе деятельности финансовых институтов. Развивается получившая название «финтех» сложная система, «объединяющая секторы новых технологий и финансовых услуг, стартапы и соответствующую инфраструктуру» [15]. На первый план выходят технологии, связанные с искусственным интеллектом и обработкой больших массивов данных, концепция «открытого банка», технологии распределённого реестра, идентификации личности и обеспечения безопасности данных. Разработки и инновации в этих сферах оказываются тесно взаимосвязанными между собой. Например, внедрение концепции «открытого банка» обусловливает увеличение «спроса на продукцию компаний, специализирующихся на технологиях обработки данных», так как «эффективная обработка огромного массива информации о счетах клиентов позволит представить клиентам новые продукты и услуги» [16].

При этом инновационный характер новых финансовых технологий оказывается «очень зыбок и эфемерен — то, что вчера ещё казалось инновационным, в настоящее время перестаёт таким быть и воспринимается как нормальная, стандартная часть финансовых услуг» [17].

На современном этапе гонка технологий в финансовым секторе приобрела ещё одну интересную черту — в ней участвуют не только финансовые институты, но и компании технологического сектора и так называемой новой экономики. Было бы, правда, неправильно утверждать, что финансовые монополии ранее не сталкивались с «межвидовой» конкуренцией. Многие крупнейшие фирмы розничной торговли, промышленные корпорации, конгломераты уже давно имеют дочерние фирмы финансового профиля. Однако сегодня конкуренция на рынке финансовых услуг приобрела совершенно новое качество, когда «традиционным» участникам финансового рынка, в том числе принадлежащим нефинансовым компаниям, приходится соревноваться не только, а подчас уже и не столько между собой, сколько с игроками, для которых разработка и внедрение новых технологий — основа бизнеса, часть их корпоративного ДНК. «Эппл», «Элфабэт», «Майкрософт», «Алибаба групп», «Самсунг электроникс», «Фейсбук», «Тэнсент хоулдингс», «Софтбэнк», «Амазон. ком» — это далеко не полный список технологических монополий и интернет-гигантов, которые становятся прямыми конкурентами корпораций финансового сектора. Не проиграть конкурентную битву с ними — задача, которую сегодня решают как ведущие глобальные финансовые институты, так и менее крупные (локальные, специализированные) игроки рынка финансовых услуг. Для этого трансформироваться — в той или иной степени — в технологические и интернет-компании приходится уже им самим.

Разработка и внедрение новых технологий в финансовом секторе носит глобальный характер, и оценить место той или иной страны в этом процессе представляется достаточно трудной задачей. Однако с уверенностью можно сказать, что Канада относится к группе стран — лидеров в сфере финансовых инноваций. Особенно заметен её вклад в развитие технологий распределённого реестра и искусственного интеллекта [18]. А вот, например, в том, что касается внедрения технологий «открытого банка» (open banking), Канада продвинулась не так далеко, и в стране сегодня идёт активная дискуссия о преимуществах и недостатках этой концепции, в том числе в контексте проблемы права собственности на генерируемые потребителями финансовых услуг данные. Этот общественный диалог на практике иллюстрирует действие созданных в Канаде «особых институциональных механизмов согласования интересов при разработке и принятии как хозяйственных, так и политических решений», которые во многих случаях «позволяют преодолевать разногласия, достигать согласованности в действиях и оптимизировать конечный результат» [19].

В целом же следует признать, что сильные рыночные позиции и финансовая мощь ведущих канадских финансовых институтов, помноженные на развитую национальную инфраструктуру поддержки инноваций и значительный кадровый потенциал в сфере фундаментальных научных исследований и прикладных разработок, делают Канаду заметным игроком в области новых технологий в финансовом секторе. В связи с этим канадский опыт в области использования новых финансовых технологий, подходы канадского правительства, регуляторов, финансовых монополий к инновациям в финансовой сфере представляют несомненный интерес.

Примечания

1. Энциклопедическiй словарь / Подъ редакцiей профессора И. Е. Андреевскаго. Том IIa. Лейпцигъ, С.-Петербургъ: Ф. А. Брокгаузъ, И. А. Ефронъ. 1891. С. 892–893.

2. Имена собственные и названия компаний в латинской транскрипции см. в Предметном указателе.

3. Freedman R. S. Introduction to Financial Technology. Elsevier, 2006. P. 21.

4.White E. N. The Comptroller and the Transformation of American Banking, 1960–1990. Diane Publishing, 1992. 108 p.

5. Bank of America. Bank of America revolutionizes banking industry.

6. Barclays. Technology.

7. Lloyds Banking Group. 1951–1990.

8. Royal Bank of Canada. Automating the Branch.

9. Barclays. Cash machines.

10. Sept. 2, 1969: First U. S. ATM Starts Doling Out Dollars // Wired.com, 09.02.2010.

11. Canada’s first bank machine turns 40 this Fall // CNW, 05.10.2009.

12. GOBankingRates. History of Online Banking: How Internet Banking Went Mainstream.

13. UK’s first online banking service Homelink hits 30 // Finextra, 18.11.2013.

14. Scotiabank. Scotiabank History; Royal Bank of Canada. Online Banking; Bank of Montreal. The BMO History: Two Centuries of Commitment to Customers.

15. Масленников В.В., Федотова М.А., Сорокин А. Н. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник Финансового университета. 2017. Т. 21. № 2. С. 7.

16. Криворучко С.В., Лопатин В. А. Влияние имплементации открытого банкинга на развитие национального сектора Финтех // Экономика. Налоги. Право. 2018. № 11 (6). С. 89.

17. Котляров И. Д. Финтех: сущность и модели реализации // «ЭКО» (Экономика и организация промышленного производства). 2018. № 12. С. 24.

18. Автор уже обращался к теме канадского опыта в сфере использования новых технологий в финансовом секторе в статье «Новые технологии в финансовом секторе Канады: искусственный интеллект и „большие данные“», опубликованной в № 10 журнала «США & Канада: экономика, политика, культура» за 2018 г. Материалы указанной статьи были уточнены, дополнены и включены в данную монографию (раздел 1.4 «Финансовые институты и гонка технологий» и глава 2 «Искусственный интеллект и „большие данные“»).

19. Канада: современные тенденции развития. К 150-летию государства / [В. И. Соколов и др.] Федеральное государственное бюджетное учреждение науки Институт США и Канады Российской академии наук. М.: Издательство «Весь Мир», 2017. С. 9.